J’ai eu une conversation avec un entrepreneur il y a quelques semaines. Il gagnait bien sa vie, environ 8 000 euros par mois. Et il voulait investir. “Rémy, je mets combien en bourse ?”
Ma première question : “T’as combien de mois de réserve en cash ?” Il m’a regardé bizarrement. “Zéro. Je réinvestis tout dans mon business.”
Et c’est exactement l’erreur que font la majorité des entrepreneurs quand ils commencent à bien gagner. Ils voient l’argent rentrer, ils entendent parler d’investissement partout, et ils se précipitent. Sans filet de sécurité. Sans réserve. Sans plan.
Le problème n’est pas d’investir. Le problème est d’investir trop tôt. Et la différence entre “trop tôt” et “au bon moment” se résume à une seule chose : avez-vous 6 à 12 mois de dépenses en cash liquide, accessible immédiatement, avant de mettre un seul euro en bourse ?
Parce que voici ce qui se passe quand vous investissez sans réserve. Vous mettez 10 000 euros en bourse. Le marché baisse de 15 %. Votre investissement ne vaut plus que 8 500 euros. Et à ce moment précis, votre voiture tombe en panne. Ou un client annule. Ou une dépense imprévue arrive. Vous avez besoin de cash. Maintenant. Et la seule option, c’est de revendre votre investissement en perte. Vous avez perdu 1 500 euros, non pas parce que l’investissement était mauvais, mais parce que vous n’aviez pas la réserve pour tenir le coup.
Les 3 phases dans l’ordre exact : se protéger, profiter, investir
Phase 1 : 6 à 12 mois de cash liquide, non négociable
Calculez vos dépenses mensuelles. Multipliez par 6 minimum, 12 idéalement. Ce montant doit être sur un compte accessible en 24 heures. Pas en bourse. Pas en crypto. Pas en immobilier. En cash. C’est votre bouclier. Tant que ce bouclier n’est pas en place, concentrez-vous uniquement sur gagner plus et dépenser moins.
Phase 2 : se faire plaisir, parce qu’on n’a qu’une jeunesse
Il y a des expériences qu’on fait à 25 ans qu’on ne fera plus à 40. Ne sacrifiez pas tout pour l’avenir. Une fois la réserve en place, accordez-vous le droit de profiter. Un voyage, une expérience, un achat qui vous fait plaisir. L’objectif n’est pas de vivre comme un moine. L’objectif est d’être stratégique dans vos dépenses.
Phase 3 : investir le surplus, chaque mois, sans exception
Au-delà de la réserve et du plaisir, tout le surplus va dans l’investissement. Automatiquement. Pas quand vous y pensez. Pas quand le marché vous semble bon. Automatiquement, chaque mois. C’est la régularité qui crée la richesse, pas le timing.
L’ordre de ces 3 phases n’est pas négociable. Si vous inversez les phases 1 et 3, vous construisez votre maison sur du sable. Et au premier imprévu, tout s’effondre.
Je parle plus en détail de ces phases en vidéo, tu peux la retrouver ici :
- Rémy